Planification du patrimoine – le point de vue de nos experts

Trois spécialistes de la planification du patrimoine de BMO Banque privée répondent aux questions courantes sur le sujet et expliquent en quoi la planification peut vous être profitable.

Qu’est-ce exactement que la « planification de patrimoine » et quels en sont les avantages? Pour le savoir, nous avons discuté avec Lesley Cameron, LL.B., directrice, Planification de patrimoine, Dave Patel, CPA, CA, directeur, Planification de patrimoine, et Deborah Desforges, planificatrice financière agréée et conseillère – Gestion de patrimoine.

En quoi consiste exactement un plan de gestion de patrimoine et qui est plus susceptible d’en avoir un?

Deborah : Ceux pour qui richesse implique complexité comprennent la valeur de ce processus, puisqu’un plan de gestion de patrimoine est conçu pour cerner ces problèmes complexes et les régler. Le plan me fait penser à une carte routière, qui indique le meilleur moyen d’aller du point de départ au point d’arrivée. Il peut exister plusieurs chemins, auquel cas nous indiquons les avantages et inconvénients éventuels de chacun.

Dave : J’aime l’analogie. Il existe parfois plusieurs chemins parce que le plan englobe divers aspects : gestion des placements, opérations bancaires, planification fiscale et successorale, planification de la retraite, planification financière, relève de l’entreprise, etc. Il arrive même que le point d’arrivée devienne pour le client un nouveau point de départ.

Lesley : C’est un processus multidimensionnel. Nous examinons la situation financière du client à partir de divers angles et points de vue. Nous comprenons ses objectifs et nous lui offrons notre expérience et notre expertise en l’incitant au besoin à envisager ses affaires d’un autre œil.

Quels sont les principaux éléments d’un plan de gestion de patrimoine?

Lesley : Chaque plan est unique, bien sûr, selon la personne, mais il comprend un résumé des objectifs et des recommandations – lequel repose le plus souvent sur un état de la valeur nette actuelle, des projections financières et des analyses, ainsi qu’une analyse de la succession.

Deborah : L’un des éléments principaux inclut un instantané de la situation actuelle du client, c’est-à-dire un état détaillé de la valeur nette actuelle, comme le disait Lesley. De nombreux clients ne prennent pas le temps d’établir leur valeur nette.

Dave : Je suis d’accord. Et, à partir de cet instantané, nous aidons le client à envisager son avenir à la retraite et par la suite et nous lui faisons des recommandations pour l’aider à atteindre ses objectifs.

Qui prépare le plan de gestion de patrimoine?

Lesley : Le directeur, Relations d’affaires est la personne-ressource du client pendant la planification. Le conseiller – Gestion de patrimoine dirige le processus initial de collecte de renseignements et effectue la principale analyse financière.

Deborah : En tant que conseillère – Gestion de patrimoine, je travaille avec une équipe de spécialistes à la préparation du plan. Je fais intervenir par exemple des fiscalistes pour les impôts et la planification successorale, et notre équipe de stratèges raffine les recommandations destinées au client. Il nous arrive aussi souvent de consulter les conseillers du client, comme son comptable, son notaire, etc.

Dave : Même si nous nous adressons parfois à des spécialistes de l’extérieur, c’est au conseiller – Gestion de patrimoine qu’il revient, au final, de s’assurer que tous les objectifs et les renseignements financiers pertinents du client ont été bien analysés et pris en compte et de présenter au client un plan clair et concis.

Combien de temps le client doit-il consacrer au processus?

Dave : Tout se passe surtout au début, quand nous recueillons les renseignements nécessaires, de nature juridique, financière, commerciale et autre.

Deborah : D’après moi, deux rencontres entre le client et l’équipe de planification suffisent : la première pour obtenir des détails et définir les objectifs, et la deuxième pour examiner les résultats et, au besoin, mettre des changements en branle.

Lesley : Pour beaucoup de clients de Banque privée, nous disposons déjà de ces renseignements. Ils n’ont donc qu’à réfléchir à leurs objectifs.

Selon votre expérience, quel genre d’écueils rencontrent les personnes qui n’ont pas un bon plan de gestion du patrimoine?

Deborah : D’après moi, ils ratent d’excellentes occasions, de réduire leurs coûts, leurs impôts, les frais de succession, ou d’augmenter leurs rendements.

Lesley : Il n’est pas rare que les gens fortunés soient tellement absorbés par leur vie quotidienne et leurs objectifs à court terme qu’ils ne sont pas conscients des problèmes qui pourraient se poser, par exemple quant à la transition de l’entreprise ou à l’administration de leurs affaires en cas de décès ou d’invalidité.

Dave : Tout à fait vrai. Le temps joue en votre faveur si vous commencez à planifier tôt, mais il devient votre ennemi si vous attendez trop longtemps. Il peut peser un lourd fardeau émotionnel et financier sur la famille d’un client quand des impondérables, comme des problèmes de santé ou un décès, n’ont pas été pris en compte. La planification de patrimoine vous donne accès à une équipe de spécialistes dignes de confiance, qui comprennent parfaitement vos besoins et peuvent élaborer un plan pour y répondre.

La présente publication est fournie à titre informatif seulement. Les renseignements contenus dans ce document sont à jour en date du 15 avril 2015 et proviennent de sources que nous estimons fiables, mais peuvent être incomplets ou changer sans préavis. Nous n’offrons donc aucune garantie à leur égard. L’information est de nature générale et ne doit pas être interprétée comme des conseils précis. Les commentaires compris dans la présente publication n’ont pas pour but de constituer une analyse définitive des conditions d’application de l’impôt, des lois sur les fiducies et les successions ou des stratégies de placement. Nous vous conseillons de consulter un professionnel reconnu en ce qui a trait à votre situation particulière. La reproduction de cette publication sous quelque forme que ce soit ou son utilisation dans toute autre publication est interdite sans notre autorisation expresse écrite. À moins d’indication contraire, les renseignements mentionnés dans les articles publiés sur Espace patrimoine ne s’adressent pas aux résidents du Québec.

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